الاختيار العكسي مقابل الخطر المعنوي
الخطر المعنوي والاختيار السلبي كلاهما مفهومان مستخدمان على نطاق واسع في مجال التأمين. يشرح كلا المفهومين الموقف الذي تكون فيه شركة التأمين في وضع غير مؤات لأنها لا تملك المعلومات الكاملة حول الخسارة الفعلية أو لأنها تتحمل مسؤولية أكبر عن المخاطر التي يتم التأمين عليها. هذان المفهومان مختلفان تمامًا عن بعضهما البعض على الرغم من إساءة تفسيرهما على نطاق واسع. تهدف المقالة التالية إلى تقديم نظرة عامة واضحة عن ماهية كل مفهوم ، إلى جانب شرح كيف يختلف كل منهما عن الآخر.
ما هو التحديد العكسي؟
التحديد العكسي هو الموقف الذي يحدث فيه "عدم تناسق المعلومات" حيث يكون لدى أحد أطراف الصفقة معلومات محدثة ودقيقة أكثر من الطرف الآخر. يمكن أن يؤدي هذا إلى استفادة الطرف الذي لديه معلومات أكثر على حساب الطرف الذي لديه معلومات أقل. هذا هو الأكثر انتشارا في معاملات التأمين. على سبيل المثال ، هناك مجموعتان من الناس بين السكان هم مدخنون وأولئك الذين يمتنعون عن التدخين. من المعروف أن غير المدخنين يتمتعون بحياة صحية أطول من المدخن ، ومع ذلك ، قد تكون شركة التأمين التي تبيع التأمين على الحياة غير مدركة لمن يدخن من بين السكان ومن لا يدخن. هذا يعني أن شركة التأمين ستفرض نفس القسط على كلا الطرفين ؛ ومع ذلك ، فإن التأمين الذي تم شراؤه سيكون أكثر قيمة للمدخن من غير المدخن لأن لديهم الكثير ليحصلوا عليه.
ما هو الخطر المعنوي؟
الخطر المعنوي هو الموقف الذي يستفيد فيه أحد الطرفين من الطرف الآخر إما عن طريق عدم تقديم معلومات كاملة حول العقد الذي يبرمه الطرفان ، أو في سيناريو التأمين ، يكون هذا عندما يتحمل المؤمن له مخاطر أكثر من عادة ما يفعلون ذلك لأنهم يعلمون أن شركة التأمين ستدفع تعويضات في حالة حدوث خسارة.تشمل أسباب الخطر المعنوي عدم تناسق المعلومات ومعرفة أن طرفًا آخر غير نفسه سيتحمل المسؤولية عن الخسائر المتكبدة. على سبيل المثال ، قد يكون الشخص الذي اشترى التأمين على الحياة على استعداد للمشاركة في الرياضات عالية الخطورة مع العلم أن التأمين سيغطي أي خسارة في حالة حدوث شيء ما للمؤمن عليه.
الاختيار العكسي مقابل الخطر المعنوي
يؤدي الاختيار العكسي والمخاطر الأخلاقية دائمًا إلى استفادة أحد الطرفين على الآخر بشكل أساسي لأن لديهم المزيد من المعلومات أو أنهم يتحملون مستويات أقل من المسؤولية مما يفسح المجال للتصرف بتهور. الفرق بين الاثنين هو أن الاختيار العكسي يحدث عندما يكون الطرف الذي يقدم الخدمة (مثل شركة التأمين) غير مدرك للطول الكامل للمخاطر لأنه لا يتم مشاركة جميع المعلومات عند الدخول في العقد ، ويحدث الخطر الأخلاقي عندما يعرف المؤمن له أن شركة التأمين تتحمل كامل مخاطر الخسارة وسوف تعوض ذلك للمؤمن عليه في حالة تعرضه لخسارة.
ملخص:
الفرق بين الاختيار السلبي والمخاطر الأخلاقية
• يؤدي الاختيار الضار والمخاطر الأخلاقية دائمًا إلى استفادة أحد الطرفين على الآخر بشكل أساسي لأن لديهم المزيد من المعلومات أو أنهم يتحملون مستويات أقل من المسؤولية مما يفسح المجال للتصرف بتهور.
• التحديد العكسي هو الموقف الذي يحدث فيه "عدم تناسق المعلومات" حيث يكون لدى أحد أطراف الصفقة معلومات محدثة ودقيقة أكثر من الطرف الآخر.
• الخطر المعنوي يحدث عندما يعلم المؤمن له أن شركة التأمين تتحمل كامل مخاطر الخسارة وسيعوض ذلك للمؤمن عليه في حالة تعرضه للخسارة.
